どうもハルトモ(@haru_tomo73)です。
実はこのブログで書いていた中古マンションの引っ越しでしばらく記事が書けていませんでした。
ということで、僕が中古マンションを購入したのがリアルタイム過ぎる状況なのが伝わったでしょうか(笑)
前回までのおさらいとして、どんな内容だったか気になる方は先に読んで貰えると嬉しいです。
コロナ禍の冷めやらぬ中、人生最大の決断をしたハルトモ(@haru_tomo73)です。どんな人生最大の決断をしたのか。それはずばりマンションを購入したのです！！ハルトモ正直言って、決断するのには相当の覚悟が必要で[…]
さて、前回までの記事で「名古屋市内の住民退去、フルリフォーム済み中古マンション」というところまで決定しました。
というかほぼこれが最終決定なのですが、みなさんお金の事って気になりません？
住宅ローンを組むって大丈夫？頭金って必要？
借金ある人って実際どうなの？
今回はこの辺りを僕の分かる範囲で書いていきますのでぜひぜひご覧くださいませ！
フルローンは35年の刑期を背負うのと同等！
いきなりですが、我が家はフルローンで物件購入をしました。
物件価格が約2,700万円。そこに各種諸経費(仲介手数料含む)を合算して2,900万円がローン実行金額。
で、この2900万円に金利を加えた金額を毎月返済していくことになります。
僕は変動金利にガン特約をプラスして0.875%(20年7月時点)という条件でローンを組みました。
ちなみに0.875%と言われると全然大したことないかに見えますが、メガバンクの定期預金金利が0.002%とかのレベルなので銀行取り過ぎじゃない⁉と思うわけです。
単純に割り返すと約438倍。いやぼったくり過ぎでしょ(笑)
とまあ、文句もありますが会社員と一定の年収という条件だけで2,900万円もの大金を貸すリスクを考えるとそんなものかなぁ。
さてこの2,900万円のローンだと約8万円/月が返済額になります。
そこにマンションの修繕積立費、駐車場代、管理費等を含むと約10万円/月が家賃という固定費として飛んでいきます。
これが35年ずっと続くということ。
35年間に昇給率がどうなっているのか、子供は何人生まれる？そもそも会社は存続してる？
なんて色んなリスクを覚悟しての35年。
いや、ギャンブルに近くね⁉
住宅ローンを組むということは35年の刑期の背負うのと同等と書いた気持ち理解頂けたでしょうか。
フルローンでもある程度のお金は必要
ざっとローンの概要について書いてみました。
さて、フルローンと言われて「あ、頭金とかなくていいんだ」なんて思った方！
その考え方、甘いです！！
あくまで僕の経験になりますが、中古マンション購入にあたり僕の場合は手付金として建物価格の5%を先に支払うという条件がありました。
そしてこれはローン実行をする前に必要でした。
つまり、住宅ローンを組む前に約135万円の資金が必要だったということです。
え？それってフルローンじゃなくない？
そんな疑問を持たれた方もいるでしょう。
「フルローンで家を買う」というのはあくまでローン実行金額が建物金額と諸経費合計を指します。
手付金135万円は先払いで支払い。その場合、ローン実行時に支払う金額としては本当は2,765万円になります。
諸経費：200万円
手付金：135万円
→ローン実行時残金：2,765万円
ですが、住宅ローンとして銀行からは貸付されるのは手付金も含んだ2,900万円が振り込まれます。
そこから建物価格と諸経費を支払うので最終的に135万円が銀行口座に残ります。
つまり最後まで見れば「全てローンでマンションを買った」という構図になりますが、時間軸で考えればローン実行前に持ち出しで135万円は必要になるわけです。
一口にフルローンで家を買うといってもやはりある程度のまとまった資金は必要になりますのでご注意下さい。
僕らはそれを知らずに話が進んだので割とヒヤヒヤしました(笑)
カードローンや消費者金融の借入があると住宅ローンは厳しい
住宅ローン。簡単に言ってしまえば借金です。
改めて大事なことなので書いていみました(笑)
借金をするということは当然、返すことが前提になる訳で銀行からしてみれば「ちゃんと返してもらえる」という信用の基、住宅ローンの貸付をします。
ということは既に借金がある人に対して新たなお金って貸し辛いですよね。
特に消費者金融からの借金はイメージが良くない。
消費者金融からの借金＝生活設計ができていない(ギャンブルや遊びに使い過ぎてる)と見なされる。
もしも消費者金融からの借金がある場合はローン審査の段階で「消費者金融への完済が条件」と言われます。
家族に内緒の借金がある方はお気を付けください。
住宅ローンの金利は低いが・・・
以上、今回はお金のことについて書いてみました。
自分の父親や周囲の友人も「家は買うもの」というのが基本認識。
ですが、最近は「持ち家＝負債」という考え方が広まってきているのも事実。
僕自身、両者の価値観と物件の利便性、お金、自分の将来。
色んなものを天秤にかけた結果、35年というこれからの人生を掛けた住宅ローンを組みました。
記事を書いている段階で入居してからちょうど1ヶ月を経過しました。
今の所はこの家を買って良かったと思っています。
どうも、名古屋市内で中古マンションに住んでいるハルトモです。 コロナでおうち時間が増えた リモートワークで作業できる部屋が欲しいから引越しを検討している家に対して今までそれほど気にしていなかった人も「どうしよ[…]
静かだし、設備は良いし広さも十分にある。
(4LDKに大人2人しか住んでないので(笑)）
人生においてお金は大きなウェイトを占めているし、お金があれば幸せとは限らないがお金がないことは不幸だと思っています。
もしも今、家を買おうか悩んでいる人がいたら本当に自分が欲しいのか、周りの声やみんなの言う「普通」に惑わされていないかよく考えて貰えたらと思います。
名古屋でリフォーム済み中古マンションにて生活しているハルトモです。実際に8か月生活してみての感想については別の記事でまとめてますので、そちらをご覧ください。[sitecard subtitle=関連記事 url=https:[…]